Ab 2027 ersetzt das Altersvorsorgedepot die Riester-Rente. Der Staat zahlt dir bis zu 540 € Grundzulage pro Jahr direkt in dein Depot, zusätzlich 300 € pro Kind. Dieser Rechner zeigt dir, wie viel aus deinen Einzahlungen wird, wenn du die staatliche Förderung vollständig nutzt.
Kostenlos, ohne Anmeldung, dauert 30 Sekunden.
| Eigenbeitrag / Jahr | — |
| Grundzulage (50 % auf erste 360 €) | — |
| Grundzulage (25 % auf weitere 1.440 €) | — |
| Gesamte Grundzulage | — |
| Kinderzulage (je 300 € / Kind) | — |
| Berufseinsteiger-Bonus (einmalig) | — |
| Gesamte staatliche Förderung / Jahr | — |
| Effektiver Depot-Beitrag / Jahr | — |
| Geschätzter Steuervorteil / Jahr | — |
| Effektiver Eigenaufwand / Monat | — |
Das Finanzamt prüft automatisch, ob direkte Zulagen oder Sonderausgabenabzug vorteilhafter ist. Der Steuervorteil wird nur gewährt, soweit er die Zulagen übersteigt.
| Endkapital MIT Förderung | — |
| Endkapital OHNE Förderung (gleicher Eigenbeitrag) | — |
| Vorteil durch staatliche Förderung | — |
| Monatl. Auszahlungsplan (bis 85, 4 % Entnahme) | — |
Wie funktioniert das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot startet am 1. Januar 2027 und ersetzt die Riester-Rente. Der entscheidende Unterschied zum alten System ist die Einfachheit der Förderung. Du zahlst einen Eigenbeitrag, der Staat legt einen festen Prozentsatz obendrauf, direkt ins Depot, ohne Antragsformulare. Kein Mindesteinkommen, keine komplizierten Prozentsätze vom Vorjahreseinkommen.
Die Förderung läuft gestaffelt. Auf deine ersten 360 € Eigenbeitrag pro Jahr bekommst du 50 % dazu, also bis zu 180 €. Auf alles darüber, bis maximal 1.800 € Eigenbeitrag, kommen 25 % Zulage, also bis zu 360 €. Wer also 150 € pro Monat (1.800 € im Jahr) einzahlt, bekommt 540 € staatliche Grundzulage obendrauf.
Was du beim Altersvorsorgedepot wissen musst
Ich schaue mir das neue System genau an, seit der Gesetzentwurf im Dezember 2025 veröffentlicht wurde. Das Altersvorsorgedepot ist strukturell besser als Riester, weil die Förderung transparent und berechenbar ist. Bei Riester haben viele Menschen nie die volle Zulage bekommen, oft ohne es zu merken, weil die Mindestbeitragsberechnung zu kompliziert war.
Beim Altersvorsorgedepot ist das anders. Du weißt vorher genau, was du einzahlen musst, um die volle Grundzulage zu erhalten: 1.800 € im Jahr, also 150 € im Monat. Mehr brauchst du nicht, um die staatliche Förderung vollständig auszuschöpfen. Darüber hinaus einzahlen ist möglich, bis zu 6.840 € im Jahr, die zusätzlichen Beiträge werden dann steuerlich anders behandelt.
Ein weiterer Vorteil gegenüber klassischen Riester-Produkten ist die Anlagefreiheit. Du kannst in ETFs investieren, mit bis zu 100 % Aktienquote. Kein teurer Versicherungsmantel, kein garantierter Kapitalerhalt, der die Rendite drückt. Das kostet zwar die Garantie, gibt dir aber Zugang zu deutlich höheren Renditechancen über lange Zeiträume.
Was ich dir trotzdem sagen muss: Das Geld ist bis zum Renteneintritt gebunden. Eine vorzeitige Auszahlung ist grundsätzlich nicht vorgesehen, und bei Auszahlung werden die geförderten Anteile vollständig mit deinem dann gültigen Einkommensteuersatz versteuert. Das ist kein Nachteil, sondern ein Kompromiss, den du eingehst, wenn du die staatliche Förderung in Anspruch nimmst.